Новость по ОСАГО. Часть 1

Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО)

Общие положения: участники, обязанность, ответственность, требования к страховщикам.

 

Обязанность по страхованию автовладельцами своей гражданской ответственности была установлена вступившим в законную силу 1 июля 2003 года федеральным законом № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – «Закон», «Закон об ОСАГО»). Так, статьей 4 Закона предусмотрено, что владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

Статья 1 Закона об ОСАГО в качестве владельца транспортного средства называет собственника транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и тому подобное). Не является владельцем транспортного средства лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства.

Владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства и не позднее чем через десять дней после возникновения права владения им. Пунктом 3 статьи 32 Закона об ОСАГО установлен прямой запрет на использование на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили обязанность по страхованию своей гражданской ответственности. Регистрация указанных транспортных средств не проводится. Лица, нарушившие требования об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, помимо гражданско-правовой ответственности по возмещению причиненного вреда, установленной главой 59 Гражданского кодекса РФ, несут административную ответственность, установленную статьей 12.37 КоАП (от 300 до 800 рублей). Статьей 12.3 КоАП также предусмотрена ответственность за временное отсутствие полиса ОСАГО у владельца транспортного средства во время его управления (предупреждение или 100 рублей).

Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств. Исключения из общего правила предусмотрены пунктом 3 статьи 4 Закона об ОСАГО, к ним относятся, в частности, транспортные средства с максимальной конструктивной скоростью менее 20 километров в час, а также транспортные средства, которые по их техническим характеристикам не допускаются к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации и т.д.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован иным лицом (страхователем).

Срок действия договора обязательного страхования составляет один год (статья 10 Закона). Владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, заключают договоры обязательного страхования на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 5 дней.

Страховым риском (perils insured - вероятное событие, на случай наступления которого проводится страхование), на который распространяется действие Закона, является наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации, за исключением ряда случаев, предусмотренных пунктом 2 статьи 6 Закона, к ним в частности относятся: причинение морального вреда; обязанность по возмещению упущенной выгоды; причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах; любое причинение вреда, вытекающее из трудовых отношений и т.п.

Статьей 7 Закона установлен максимальная сумма (страховая сумма), в пределах которой страховщик (insurer, underwriter)при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред. Данная сумма составляет:

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего – не более 160 000 рублей. При этом, в случае причинения вреда жизни потерпевшего (в случае его смерти), страховая выплата за причинение вреда жизни потерпевшего распределяется следующим образом:

- 135 000 рублей - лицам, имеющим право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца);

- не более 25 000 рублей на возмещение расходов на погребение - лицам, понесшим эти расходы.

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших – не более 160 000 рублей;

в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего – не более 120 000 рублей.

Страховые тарифы по обязательному страхованию (их предельные уровни), структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии (insurancepremium - плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику) по договору обязательного страхования устанавливаются Правительством Российской Федерации. Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.

Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.

Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства, наличия или отсутствия страховых выплат за предшествующие периоды; технических характеристик транспортных средств, сезонности их использования; количества, возраста и водительского стажа лиц, допущенных к управлению транспортных средств, иных обстоятельств.

К страховым организациям, действующим на рынке обязательного страхования ответственности автовладельцев, помимо общих требований (наличие лицензии, установление минимального размера уставного капитала и требование о его полной оплате, наличие страховых резервов, достаточных для исполнения обязательств по страхованию и т.п.), Закон об ОСАГО устанавливает дополнительные требования. Так, согласно статье 21 Закона страховщик обязан:

-иметь не менее чем двухлетний опыт осуществления операций по добровольному страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев;

- иметь в каждом субъекте Российской Федерации своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат(в качестве представителя страховщика в субъекте Российской Федерации, в соответствии со статьей 1 Закона об ОСАГО, понимается обособленное подразделение страховщика (филиал) в субъекте Российской Федерации, выполняющее в предусмотренных гражданским законодательством пределах полномочия страховщика по рассмотрению требований потерпевших о страховых выплатах и их осуществлению, или другой страховщик, выполняющий указанные полномочия за счет заключившего договор обязательного страхования страховщика на основании договора со страховщиком;

- быть членом профессионального объединения страховщиков – Российского Союза Автостраховщиков (вступительный взнос - сумма эквивалентная 500 000 евро по курсу ЦентроБанка России на день платежа).

(см. текст в предыдущей редакции)